Actualizado el 29/04/2024
No le sorprenderá que el mundo de la banca sea una industria altamente regulada. Cuando se trata de manejar dinero en nombre de millones de personas, los bancos están (naturalmente) obligados por ley a seguir reglas y pautas estrictas para proteger los activos de los clientes.
Por supuesto, estas leyes difieren de un país a otro. Países como el Reino Unido , Alemania , Italia , España y Francia tienen sistemas bastante similares, pero no son idénticos. En este artículo, examinamos más de cerca algunas de las regulaciones que se aplican a toda la Unión Europea, así como lo que esto significa para el consumidor diario … y cómo estas regulaciones forman la base de sus derechos.
Cuentas bancarias: las reglas básicas
Generalmente, la mayoría de nosotros estamos familiarizados con los aspectos cotidianos de la banca . Pero en el momento en que surge algo nuevo, si decide que quiere una segunda cuenta, por ejemplo, o necesita presentar una declaración de impuestos, es posible que no tenga tan claro lo que está permitido. Estas son algunas de las cosas más importantes que debe saber.
¿Puedo tener varias cuentas bancarias?
Necesitar dos cuentas bancarias es una situación bastante común. Es posible que desee una cuenta de ahorros , una cuenta conjunta, una cuenta para sus ingresos laborales o algo más junto con su cuenta bancaria diaria. ¿Pero es legal tener más de uno?
La respuesta es sí. No solo esto, sino que a menudo es una buena idea; por ejemplo, tener dinero en una cuenta de ahorros especializados puede generar intereses más altos que los que obtendría en su cuenta bancaria habitual. También es completamente legal tener cuentas en diferentes bancos, si lo desea.
¿Paga impuestos sobre cuentas bancarias?
No. Con una cuenta bancaria normal (que solo se usa para guardar su dinero), normalmente no tendrá que pagar impuestos. Sin embargo, los intereses devengados por los menores generalmente se gravan, pero el porcentaje de impuestos se calcula en función del valor de los intereses.
Por ejemplo, las reglas en el Reino Unido en este momento logrado que es posible ganar hasta £ 1,000 de interés en ahorros cada año, sin tener que pagar impuestos sobre esta cantidad. La cifra de £ 1,000 disminuye cuanto más gana, y hay asignaciones adicionales para las personas con bajos ingresos. Existe una regla similar para las personas de bajos ingresos en Alemania : los intereses de ahorro de más de 801 € están sujetos a impuestos. El impuesto se llama Abgeltungssteuer . También debe pagar impuestos sobre los intereses de los ahorros en Italia , Francia y España , tres países en los que también debe tener cuidado con un “impuesto sobre el patrimonio”, si tiene ahorros realmente sustanciales. Esto grava un porcentaje de sus ahorros, en el lugar de sus ingresos salariales.
Los impuestos son un área en la que las leyes difieren de un país a otro. Las leyes también pueden cambiar con bastante frecuencia, así que esté atento a los desarrollos en esta área en la página web oficial de su gobierno sobre dinero e impuestos.
¿Tiene que pagar impuestos sobre cuentas bancarias extranjeras?
Las cosas se vuelven más complejas cuando más de un país está involucrado. Como regla general, debe pagar impuestos por el país en el que vive, pero no en otro lugar.
Si gana intereses sobre los ahorros que tiene en un país extranjero, generalmente deberá pagar impuestos sobre esos ingresos en el país donde vive. Por ejemplo, un ciudadano francés que vive en Alemania podría ganar 1000 € de interés en ahorros en una cuenta bancaria francesa. Esos 1.000 € deben gravarse en Alemania.
Para evitar el pago accidental de impuestos sobre los mismos ingresos en dos países diferentes, muchos países tienen «tratados fiscales» (también conocidos como acuerdos de doble imposición) entre sus dos naciones, que son acuerdos para asegurar de que esto no suceda.
¿Cuánto dinero está protegido en el banco?
Los bancos tienen el deber de mantener seguro su dinero. Pero si sucede lo impensable y su banco quiebra, hay un respaldo, gracias a los esquemas de garantía de depósitos de la Unión Europea .
Según las normas de la UE, los depósitos de los clientes bancarios están garantizados hasta 100.000 €. Eso significa que si su banco quiebra, aún tiene la garantía de recuperar su dinero, hasta 100.000 €.
La cifra equivalente en el Reino Unido , en el momento de redactar este documento, es de £ 85 000 en virtud del Plan de Compensación de Ahorros Financieros (FSCS).
Cerrar una cuenta bancaria
Hay varias razones por las que es posible que desee cerrar una cuenta bancaria. Quizás haya encontrado una oferta mejor en otro lugar, o tal vez ya no use una cuenta secundaria y quiera simplificar las cosas. Esto es lo que necesita saber sobre el proceso …
¿Cómo se cierra una cuenta bancaria?
Si bien el método exacto para cerrar una cuenta varía según el banco, debería ser simple: simplemente notifique a su banco (generalmente por escrito) y mueva su dinero al otro banco al que desee que vaya.
Si se cambia a una cuenta con un banco diferente, su nuevo banco puede hacer el trabajo duro por usted. Debería informar a todas las personas que lo necesiten (su empleador, etc.) y cambiar sus débitos directos y órdenes permanentes. Al igual que el esquema de garantía que mencionamos anteriormente, esta es una regla a nivel de la UE.
¿Puede cerrar una cuenta bancaria en línea?
Esto depende del banco, por lo que es una buena idea verificar cuál es la política de cierre de la cuenta cuando se registra para abrir una. Algunos bancos pueden solicitarle que ingrese y firme algunos formularios, pero otros le permitirán hacerlo todo en línea.
¿Puede un banco cerrar su cuenta sin previo aviso?
Es inusual, pero es posible que los bancos cierren una cuenta sin avisarle con anticipación. En Alemania , los bancos pueden hacer esto si hay una razón válida, por ejemplo, si ha proporcionado información incorrecta al banco sobre su dinero.
Más, los bancos le darán un período de aviso, probablemente de al menos dos semanas, si tienen la intención de cerrar su cuenta Por lo general, tienen derecho a hacerlo, al igual que usted tiene derecho a cambiar de banco. Tenga la seguridad de que, por lo general, esto no sucede a menudo o sin una buena razón.
¿Se puede cerrar una cuenta bancaria por inactividad?
Sí, en algunos casos es posible que un banco observe una cuenta inactiva y tome medidas para cerrarla. Los bancos deben tener sus propias reglas y procedimientos para esto, pero en la mayoría de las circunstancias, se avisará con suficiente antelación para evitar el cierre. Para asegurar de que esto no le suceda, tiene sentido usar su cuenta para una pequeña transacción de vez en cuando.
Estados de cuenta bancarios
Solía ser común recibir un estado de cuenta en papel de su banco por correo todos los meses. En la era digital, esto se ha vuelto menos común. Pero los extractos bancarios físicos aún pueden ser útiles. Si su banco no envía por correo, generalmente puede solicitar que lo hagan (potencialmente con una pequeña tarifa por el servicio) y también puede acceder a sus estados de cuenta en línea oa de su aplicación bancaria.
¿Es un extracto bancario un documento legal?
Un extracto bancario no es técnicamente un documento legal, como lo es un contrato, por ejemplo. Pero los extractos bancarios ciertamente se pueden usar para fines oficiales, por ejemplo, como prueba de identidad o dirección, o para demostrar que tiene dinero.
¿Cuánto tiempo debe conservar sus extractos bancarios?
Dependiendo de la cantidad de espacio que tenga en casa, es posible que no necesite guardar todos los estados de cuenta que haya recibido. Pero vale la pena mantener un registro completo de sus finanzas desde hace varios años si puede, especialmente si trabaja por cuenta propia, pero si puede acceder a su historial de transacciones en línea, entonces es menos vital mantener copias físicas en papel (o descargar archivos PDF) de sus extractos bancarios porque siempre puede imprimirlos cuando sea necesario.
Las reglas sobre cuánto tiempo debe mantener un registro contable completo, incluida su declaración de impuestos, variación según el país. En el Reino Unido , por ejemplo, se recomienda los autónomos que mantengan registros durante al menos cinco años. Podría valer la pena considerar mantener los extractos bancarios durante la misma cantidad de años, en caso de que alguna vez sean necesarios para probar algo sobre su historial financiero.
Más de 40 años de experiencia en el sector financiero en banca.
Miembro del Consejo de Emprendedores de ICEB EDU
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