El titular de una cuenta bancaria es la persona titular de los fondos depositados en dicha cuenta, o el deudor en caso de solicitud de préstamo. Pero ¿Cuál es la diferencia entre propietario y copropietario de una cuenta bancaria?
En este artículo te vamos a explicar qué son y en qué se diferencian tres figuras imprescindibles en el ámbito bancario: el titular, el cotitular y el autorizado de una cuenta bancaria.
¿Qué significa tener una cuenta bancaria?
El titular es la persona, natural o jurídica, que tiene todos los derechos y facultades sobre la cuenta bancaria que abre a su nombre, y quien debe suscribir el contrato que la regula. En el caso de operaciones activas, el titular de la cuenta sería el deudor.
Bueno, ¿Cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria? Una cuenta puede tener uno o más propietarios , los cuales se pueden definir tanto en el momento de su apertura como posteriormente.
El cotitular de una cuenta
El cotitular de una cuenta bancaria tiene los mismos derechos y obligaciones que el titular, pero su responsabilidad puede variar según el grado de cotitularidad del contrato.
De esta forma, podemos diferenciar entre tres tipos de bienes:
- Indistinto o solidario: es una modalidad que incluye a personas que pueden realizar movimientos en la cuenta bancaria con total libertad. Es común, especialmente entre transportistas que tienen una relación de confianza. Por ejemplo, un padre y un hijo que comparten la propiedad de una cuenta, aunque el segundo no proporcione los fondos.
- Cónyuge o cónyuge: en este tipo de propiedad, cada uno de los propietarios necesita la aprobación de los demás para tomar cualquier tipo de decisión. Es el más utilizado en el ámbito profesional para permitir a los socios de una empresa, por ejemplo, hacer frente a determinados pagos.
- Subordinado: En esta modalidad se establecen diferentes niveles en la capacidad de decisión de los cuentahabientes. En este caso, los titulares de un título superior no necesitan autorización para realizar operaciones. Los otros titulares lo necesitan. Por otra parte, en caso de fallecimiento de uno de los propietarios, sólo se congelarán los fondos pertenecientes al causante hasta la redacción del testamento.
¿Cuál es la diferencia entre propietario y copropietario?
Como te dijimos, el titular es la persona que firma el contrato y posee los derechos sobre la cuenta bancaria. Un copropietario comparte la propiedad de los fondos de esta cuenta con el propietario u otros copropietarios.
La principal diferencia entre titular y cotitular de una cuenta bancaria es que se puede incluir un cotitular posteriormente (no tiene que ser al firmar el contrato), y un titular debe ser quien firma el contrato en la tiempo. Además, ser copropietario no implica tener los mismos fondos que los demás propietarios (un copropietario ni siquiera puede poseer fondos), por lo que la copropiedad no se establece en partes iguales.
Es decir, el hecho de compartir una cuenta corriente hace que, frente al banco, todo el mundo pueda disponer del dinero que hay en ella. Pero la propiedad de los fondos depende del origen y de la relación que los cotitulares mantengan entre ellos.
Así, abrir una cuenta bancaria compartida no significa que tengamos que pagar impuestos sobre fondos que no nos pertenecen.
¿Cuál es la diferencia entre titular y autorizado en una cuenta bancaria?
Ahora que sabemos qué es un cuentahabiente y un cotitular y en qué se diferencian, vamos a explicar qué es ser el autorizado de una cuenta bancaria y cuál es la diferencia entre titular y autorizado.
Una persona autorizada es la persona que puede utilizar el dinero de la cuenta en nombre del titular, pero con ciertas limitaciones.
Por tanto, la principal diferencia entre titular y autorizado en una cuenta bancaria es que el titular (o cotitular) es el titular de los fondos y puede tomar decisiones. Por otro lado, la persona autorizada tiene firma para operar en la cuenta (con la autorización del titular) pero sin ser el titular. En otras palabras, puede hacer depósitos, transferencias o escribir cheques, por ejemplo, pero no puede solicitar tarjetas de crédito o cancelar cuentas.
De esta forma, los rendimientos del capital se atribuyen únicamente al titular y, si éste fallece, la persona legalmente autorizada no puede disponer del dinero depositado en la cuenta bancaria. En otras palabras, pierde todos los derechos sobre la cuenta y no podrá realizar más transacciones.
Por lo tanto, desde el momento en que muere el propietario, el dinero que le pertenece queda paralizado hasta que se ejecuta el testamento. Si en la cuenta actúan varios titulares, sólo se bloqueará la parte correspondiente al fallecido. Además, el autorizado de una cuenta bancaria tampoco tiene responsabilidad legal por deudas y obligaciones fiscales.
Derechos autorizados
Los derechos que tiene la persona autorizada de una cuenta bancaria dependen de lo establecido en la carta de autorización de que se trate. En el caso de que la autorización sea de carácter general, la persona autorizada podrá disponer de la cuenta a nombre del titular.
Las principales acciones que puede desarrollar la persona autorizada son las siguientes:
- Tener saldo en cuenta (realizar pagos y movimientos de saldo en general).
- Realizar una solicitud de información, sin necesidad de contar con la conformidad del titular.
Por el contrario, la persona autorizada no puede modificar las condiciones del contrato ni solicitar el bloqueo de la cuenta bancaria. También es importante tener en cuenta que las personas autorizadas en una cuenta bancaria pueden incluirse después de su apertura.
Además, vale la pena recordar que este número es común cuando el titular de una cuenta es una empresa y es necesario que haya otras personas, empleados, que puedan estar autorizadas para administrarla.
Ahora que conoces la diferencia entre titular, cotitular y autorizado de una cuenta bancaria, no dudes en consultar si tienes alguna duda. ¡Te leemos!
Más de 40 años de experiencia en el sector financiero en banca.
Miembro del Consejo de Emprendedores de ICEB EDU
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